חוק נתוני אשראי • המדריך לדירוג אשראי

חוק נתוני אשראי החדש שהתקבל בכנסת בשנת 2016 ונכנס לתוקף באפריל 2019, מסדיר את האופן שבו ניתן לאסוף, לעבד ולקבל מידע על התנהלותם הפיננסית של אנשים פרטיים ועל יכולתם לעמוד בהתחייבויות כספיות שנטלו על עצמם. עם כניסתו של החוק החדש לתוקף בוטל החוק הקודם משנת 2002.

החוק נועד לשכלל את שוק האשראי הצרכני ולהעמיק את התחרות בכך שיאפשר לכל ספק אשראי לקבל נתוני אשראי לצורך הערכת מידת הסיכון בהתקשרות עם אדם כלשהוא.

מטרת החוק הינה להוזיל את עלויות האשראי לאנשים בעלי היסטוריה פיננסית חיובית ומוסר תשלומים חיובי. כפועל יוצא צפוי החוק לשפר את מוסר התשלומים במשק בכך שייצור מוטיבציה חיובית למוסר תשלומים חיובי, ומנגד יצור הרתעה לבעלי מוסר תשלומים שלילי.

ע"פ החוק, בנק ישראל אוסף נתוני אשראי למאגר ארצי המנוהל על ידו. משרד המשפטים מעניק רישיונות לגופים מסחריים (לשכות אשראי) לקבל נתונים של אדם כלשהוא מהמאגר, לעבד אותם ולהפיק מהם דוח נתוני אשראי, דירוג אשראי וחיווי אשראי ולמסור אותם או חלק מהם לספקי האשראי (בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופים חוץ בנקאיים המעניקים הלוואות וכיו"ב) למטרות הערכת סיכון של עסקאות אשראי והלוואות.

בניגוד לחוק נתוני אשראי הישן משנת 2002, החוק מגביל כל שימוש אחר בנתוני האשראי. ניתן להשתמש בהם רק למטרת הערכת סיכון של עסקאות אשראי והלוואות.

איזה מידע פיננסי נאסף ומנוהל במאגר נתוני האשראי?
חוק שירות נתוני אשראי מגדיר את סוג המידע אותו ניתן לאסוף ואת פרק הזמן המרבי לשמירתו במאגר. בנוסף, החוק מחייב חלק מהגופים הפיננסיים במדינה למסור מידע פיננסי שברשותם על אנשים פרטיים למאגר נתוני האשראי.

הגופים שחייבים למסור מידע פיננסי למאגר הינם כל הבנקים, כל חברות כרטיסי האשראי, מספר גופים חוץ בנקאיים העוסקים במתן אשראי צרכני, חברת חשמל, הוצאה לפועל, בנק ישראל ועוד.

החוק מתיר לאגור מידע מזוהה למשך 10 שנים, אולם מותר להשתמש במידע משלוש השנים האחרונות בלבד לצורך הערכת סיכוני אשראי.

לאחר 10 שנים חובה למחוק את המידע. לחילופין ניתן להמשיך לאגור אותו לצרכים סטטיסטיים בלבד, לאחר שנמחקו ממנו כל הפרטים המזהים (כלומר לא ניתן לשייך אותו לאדם כלשהוא).

על מי נאספים נתונים?
איסוף הנתונים כולל את כלל האוכלוסייה הבגירה (מעל 18) אשר לאחד או יותר מהגופים המדווחים יש עליה מידע.

מהיכן מגיעים הנתונים הפיננסיים?
הגופים שחייבים למסור מידע פיננסי על אנשים פרטיים הינם:

בנקים – מידע בנוגע למסגרות אשראי, שיקים, הלוואות, התראות על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב
חברות כרטיסי אשראי – נתונים אודות הלוואות ומסגרות אשראי, נתונים אודות אי עמידה בתשלומי חובות, נתונים בדבר התראה על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב
גופים חוץ בנקאיים – נתונים אודות הלוואות, נתונים אודות אי עמידה בתשלומי חובות, נתונים בדבר התראה על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב
בנק ישראל – לקוח מוגבל / לקוח מוגבל חמור
הוצאה לפועל – תיקי הוצאה לפועל, איחוד תיקים, מוגבל אמצעים
בתי משפט – צווי הגבלה
כונס הנכסים – פשיטות רגל
חברת חשמל – נתונים לגבי אי עמידה בתשלום חשבונות חשמל

השר הממונה רשאי לאשר לגופים נוספים לדווח נתונים פיננסיים במידה שהוא סבור שהדבר משרת את מטרות החוק. נכון לרגע זה אין גוף כזה.

לרשימת מקורות המידע המלאה ראה מערכת נתוני אשראי – מקורות מידע.

מי יכול לקבל דוח נתוני אשראי של אנשים פרטיים?
כל אחד מהגופים שחייב בדיווח מידע עליך למאגר (בנקים, חברות כרטיסי האשראי וגופים חוץ בנקאיים העוסקים במתן הלוואות) רשאי להזמין דוח נתוני אשראי שלך, בתנאי שמטרת הדוח הינה הערכת סיכון לצורך ביצוע עסקת אשראי ו/או ניטור עסקת אשראי פעילה שבוצעה בעבר.

בנוסף, גם גופים חוץ בנקאיים שאינם מחויבים לדווח עליך למאגר יכולים להזמין את דוח נתוני האשראי שלך במידה וקיבלו לכך רישיון מתאים מהשר הממונה.

בכל מקרה, אף גוף אינו יכול להזמין דוח עליך ללא שקיבל לכך אישור פוזיטיבי שלך (הסכמה למשיכת נתונים מהמאגר) ולמטרות הערכת סיכוניי אשראי בלבד.

על מקבל המידע חל איסור לפרסם את הדוח שלך או למסור אותו לאחר. כמו כן, חל איסור על עשיית שימוש בנתונים שנתקבלו למטרות אחרות מאלה שהוצהר עליהן. על מפרי חוק יוטלו סנקציות מנהליות ופליליות.

לרשימה המלאה של הגופים שיכולים לקבל ולהשתמש בנתוני האשראי שלך ראה מערכת נתוני אשראי – משתמשים בנתוני אשראי.

בנוסף ללשכות האשראי וגופים העוסקים במתן הלוואות יכולים לגשת לנתוני האשראי שלך גם גופים מייעצים, המכונים מיופי כוח בתמורה.

מיופה כוח בתמורה הינו סוג של יועץ פיננסי – אדם או חברה שמוסמכים לפעול מטעמו של לקוח כלשהוא ולהשתמש בנתוני האשראי שלו לצורך מתן יעוץ ועזרה בנושאים הקשורים באשראי, הלוואות ודירוג אשראי.

דוגמה למיופה כוח בתמורה יכולה להיות חברת יעוץ משכנתאות שמתמחה בהתאמת ההלוואה הטובה ביותר ללקוח בהתאם לנתוני האשראי האישיים שלו, או חברה ליעוץ כלכלי שמתמחה במחזור ופריסת הלוואות קיימות לצורך שיפור דירוג אשראי.

מיופה כוח בתמורה חייב להיות בעל רישיון מתאים על מנת שיורשה לו לגשת מטעם הלקוח לנתוני האשראי שלו. ניתן למצוא רשימה עדכנית של מיופי הכוח המורשים בקישור הבא: רשימת מיופי כוח בתמורה מורשים.

זכויות הלקוח
חוק שירות נתוני אשראי מגדיר 4 זכויות בסיסיות:

זכות לדוח ריכוז נתונים בחינם
זכותך לקבל דוח ריכוז נתונים אחד בחינם בכל שנה (בין 1 בינואר ל-31 בדצמבר).
את הדוח ניתן להזמין באמצעות אתר האינטרנט של המערכת, באמצעות המענה הקולי הממוחשב או באמצעות נציג טלפוני. ניתן לקבל דוחות נוספים בתשלום.

להזמנת הדוח ראה איך להזמין דוח ריכוז נתונים.

זכותך להגביל מסירה של נתוני אשראי
זכותך להגביל את מסירת נתוני האשראי שנכללים לגביך במערכת לכל ספקי האשראי או לחלקם, לפי בחירתך.
תוכל לבחור אם להגביל את מסירת המידע לכל הגופים באופן גורף, רק לחלק מהגופים לפי קבוצת השתייכות לפי סוג הגוף או באופן פרטני לפי שם הגוף.

חשוב להבין
הגבלת מסירה במערכת גוברת על כל הסכמה למסירת מידע שתיתן לאחר מכן לספק אשראי. לכן כדי לאפשר לספק אשראי לקבל מידע לאחר שביצעת הגבלת מסירה תידרש לבטל את ההגבלה במערכת.

לפרטים נוספים ראה הגבלת מסירת נתוני אשראי.

זכותך להפסיק איסוף של נתוני אשראי
זכותך לבקש שנתוני האשראי שמועברים לגביך ממקורות המידע לא יישמרו במערכת נתוני אשראי. בקשה זו תבוצע באופן מידי למעט מקרים בהם תימצא בתקופת הגבלה (חשבון מוגבל, הליכי הוצל"פ וכיו"ב(.

חשוב להבין
הפסקת איסוף נתוני אשראי שלך מוחקת גם את כל הנתונים שנשמרו במערכת עד למועד הפסקת האיסוף כולל מידע חיובי. מחיקת המידע מהמערכת עלולה לפגוע ביכולתך לקבל אשראי בתנאים מיטביים ו/או לקבל אשראי בכלל!

לפרטים נוספים ראה הפסקת איסוף נתוני אשראי.

זכותך לבקשת תיקון של מידע שגוי
אם אתה סבור כי המידע שהועבר עליך אינו נכון, שלם או מדויק, באפשרותך להגיש בקשה למחיקתו, תיקונו או השלמתו. הבקשה מוגשת לבנק ישראל שמעביר אותה למקור המידע. מקור המידע חייב להשיב תוך 7 ימים, ומנהל המאגר מחויב להודיע לך על תוצאות הבדיקה.

בזמן בו מתבצעת הבדיקה תופיע הערת ממונה ליד המידע שנתון בספק שמיידעת את כל מי שקורא את הדוח ש "הנתונים נמצאים בבירור מול מקור המידע"
- במידה ומקור המידע אישר את בקשתך –המידע יתוקן מידית.
- במידה ומקור המידע לא הגיב על פניית מנהל המאגר – רשאי מנהל המאגר לדחות או לאשר את בקשתך בהתאם לשיקול דעתו.
- במידה ומקור המידע השיב בשלילה, רשאי מנהל המאגר לדחות או לאשר את בקשתך בהתאם לשיקול דעתו. במידה ובקשתך לתיקון מידע נדחתה – גרסתך וגרסת מקור המידע יוכנסו לדו"ח האשראי באופן מתומצת.
אם המידע בדוח נתוני האשראי אכן תוקן, חייב מנהל המאגר להודיע על כך לך, לכל לשכות האשראי שמשכו את הנתונים שלך ולכל ספקי האשראי שקיבלו את הדוח שלך, דירוג האשראי שלך או חיווי האשראי שלך.

במידה ובקשתך לתיקון מידע נדחתה והמידע לא תוקן, גרסתך וגרסת מקור המידע יוכנסו לדוח נתוני האשראי באופן מתומצת.

יש לשים לב שניתן לערער רק על מידע שהיה שגוי ביום מסירתו. שינוי נסיבות לאחר דיווח המידע אינו מהווה עילה להגשת בקשה לתיקון, ובקשה כזו לא תטופל.

לפרטים נוספים ראה איך להגיש בקשה לתיקון מידע.

מי מפקח על יישום החוק?
רשם שירותי נתוני אשראי במשרד המשפטים הוא המפקח על החברות ועל יישום החוק. מי שסבור שחברה מסוימת אינה פועלת כדין, יכול לפנות אל הרשם ולמסור לו את תלונתו.

לקוח הרואה עצמו נפגע ממעשה או ממחדל של חברת נתוני אשראי, במסגרת הטיפול בבקשת תיקון מידע מטעמו, רשאי לערער על כך בתוך 45 ימים לבית משפט השלום.

להלן הנוסח המלא של החוק והתקנות:

קישורים נוספים:

סרטוני הדרכה:

חזור מ- חוק נתוני אשראי ל- דוח נתוני אשראי

חזור מ- חוק נתוני אשראי לדף הבית של המדריך לדירוג אשראי