התנאים לדווח נתונים שליליים
חוק שירות נתוני אשראי מגדיר תנאים לדווח והצגה של מידע שלילי בדוח נתוני אשראי (קרדיט רפורט). הכללים נועדו להגן על האוכלוסייה מדיווחים שליליים הנוגעים לחובות זניחים, או מחובות שהחייב הסדיר בזמן סביר.יש לשים לב שהכללים שמוגדרים בחוק שירות נתוני אשראי מגבילים את אופן הצגת הנתונים בדוח נתוני אשראי אך לא את איסופם או שמירתם במאגר המידע.
לדוגמא, אם בלשכת הפועל קיים תיק יחיד כנגד אדם כלשהוא בסכום נמוך מ- 5,000 ₪, ואין נגדו תיק אחר או מידע שלילי אחר המותר להצגה:
- אסור להציג את התיק בדוח נתוני אשראי
- מותר לאגור את המידע במאגר נתוני האשראי למשך 7 שנים
- במידה ובעתיד ידווח מידע שלילי נוסף כלשהוא שמותר להצגה – או אז יוצג גם התיק בדוח נתוני האשראי
אם אותו אדם יזמין דוח עצמי – המידע בנוגע לתיק בהוצל"פ לא יופיע בו מאחר וכפי שהוסבר בדוגמא למעלה אסור להציג את המידע בדוח נתוני אשראי.
לעומת זאת, אם אותו אדם יבקש לעיין במאגר הנתונים (דוח עיון) – המידע בנוגע לתיק בהוצל"פ כן יופיע בו מאחר ודוח עיון משקף את כל המידע במאגר!
שים לב
החל מתאריך 12/04/2019 המידע הכלול בדף זה אינו רלוונטי.
חוק נתוני אשראי החדש הישן משנת 2002 בוטל, ובמקומו נכנס לתוקף חוק נתוני אשראי החדש 2016.
חברות נתוני האשראי (BDI, D&B וחברות נוספות) אינן רשאיות יותר להחזיק מאגרי נתוני אשראי משלן. תחת זאת, בנק ישראל מנהל מאגר נתוני אשראי ומספק נתונים למספר לשכות אשראי.
בהתאם לחוק החדש – מידע חיובי ושלילי נאסף על כל אזרחי ישראל באופן אוטומטי. כל מידע (חיובי ושלילי) מוצג בדוח למשך שלוש שנים.
אין להציג נתון פיננסי כלשהוא שגילו מעל שלוש שנים ואין לעשות בו שימוש כלשהוא – לא בדוח נתוני אשראי ולא לצורך הפקת דירוג אשראי ו/או חיווי אשראי.
גם דוח עיון וגם דוח עצמי מבוטלים ואינם קיימים יותר. במקומם ניתן לקבל דוח נתוני אשראי (דוח ריכוז נתונים) ממאגר נתוני האשראי.
זכותך לקבל דוח ריכוז נתונים, חינם, פעם בשנה, ממאגר נתוני האשראי.
תוקף שמירת נתונים
המגבלות המפורטות בטבלא למטה מגבילות את הצגת המידע אך לא את שמירתו במאגר נתוני האשראי.חוק נתוני אשראי מגביל את תוקף הזמן המותר לשמירת נתונים ל- 7 שנים. משמעות הדבר שחברות נתוני האשראי חייבות למחוק ממאגר הנתונים כל מידע (שלילי וחיובי) אשר חלפו 7 שנים מיום שהתקבל.
להלן המגבלות להצגת נתונים שליליים, בהתאם למקור המידע:
| מקור המידע | תוקף הזמן המותר להצגה |
|---|---|
| כונס הנכסים | ניתן להציג מידע בנוגע לכינוס נכסים ופשיטת רגל לתקופה של 7 שנים ממועד ביטול ההליך. |
| לשכת ההוצאה לפועל | ניתן להציג נתונים אודות תיקי הוצאה לפועל שעניינם ביצוע פסק דין, ביצוע שטרות ותביעה על סכום קצוב, בתנאי שהתקיימו אחד או יותר מהתנאים הבאים:
כמו כן יוצג מידע אודות תיקי איחוד שנצברו כנגד החייב ומידע אודות הכרזת החייב כמוגבל באמצעים. המידע יוצג לתקופה של 5 שנים ממועד פתיחת התיק. |
| בנק ישראל | מותר להציג נתונים על לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור (עפ"י חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981).
מידע בנוגע לחשבונות מעוקלים ומוגבלים יוצג ממועד ההגבלה ולתקופה של 3 שנים מסיום ההגבלה. |
| חברות כרטיסי אשראי | ניתן להציג מידע שלילי בנוגע לחובות בכרטיסי אשראי שלא נפרעו רק באם קיימת התראה בכתב שנשלחה ללקוח על כוונה לנקוט הליכים לגביית חוב, ובתנאי שחלפו 60 ימים מיום משלוח ההתראה, שבמהלכם לא נפרע החוב ולא נערך הסדר לפירעונו.
ניתן להציג מידע חיובי בנוגע להלוואות שקיבל הלקוח לזמן קצוב העולה על שישה חודשים. ניתן להציג נתונים שליליים או חיוביים עד 5 שנים אחורה ממועד הדו"ח. |
| בנקים | ניתן להציג מידע שלילי בנוגע לשקים שלא נפרעו רק באם קיימים נתונים על 2 התראות ששלח הבנק ללקוח לפי סעיף 2(א1) לחוק שיקים ללא כיסוי ו/או קיים מידע שלילי נוסף על הלקוח, ובתנאי שחלפו 60 ימים מיום משלוח ההתראה, שבמהלכם לא נגרע אחד השקים ממניין השקים שסורבו.
ניתן להציג מידע שלילי לגבי חובות אחרים שלא נפרעו רק באם קיימת התראה בכתב שנשלחה ללקוח על כוונה לנקוט הליכים לגביית חוב, ובתנאי שחלפו 60 ימים מיום משלוח ההתראה, שבמהלכם לא נפרע החוב ולא נערך הסדר לפירעונו. ניתן להציג מידע חיובי כגון מסגרות אשראי שניתנו ללקוח או הלוואות שקיבל הלקוח בסכום של 25,000 ₪ ומעלה ששולמו או משולמות במועד. ניתן להציג נתונים שליליים או חיוביים עד 5 שנים אחורה ממועד הדו"ח. |
| מקורות מוסמכים אחרים (גופים עסקיים עם מחזור הכנסות שנתי של 25 מיליון ש"ח לשנה ומערכת ניהול כספים ממוחשבת) | ניתן להציג נתונים אודות אי תשלום חובות כשלהם בתנאי שהתקיימו אחד או יותר מהתנאים הבאים:
ניתן להציג את המידע השלילי בתנאי שחלפו 90 ימים מן המועד שבו היה החוב אמור להיפרע וטרם נפרע. מידע שלילי לגבי חוב יוצג לתקופה של 5 שנים מתאריך היווצרות החוב. |
| בתי משפט | ניתן להציג רק מידע בדבר הוראה לפי סעיף 7 לחוק החברות, התשנ"ט-1999, כי בעל מניה או נושא משרה בחברה לא יוכל להיות דירקטור או מנהל כללי של חברה או להיות מעורב, במישרין או בעקיפין, בייסוד חברה או בניהולה. |
מה לעשות אם דוח נתוני האשראי עליך כולל מידע שלילי שאסור בהצגה?
במידה וגילית שדוח נתוני האשראי עליך מכיל מידע שלילי שאסור היה להיות מוצג, זכותך לפנות לחברת שירות נתוני האשראי בדרישה להסרת המידע ותיקון הדוח. על חברת נתוני האשראי להשיב בתוך 30 ימים לפנייתך. במידה ודרישתך התקבלה, חייבת חברת נתוני האשראי לשלוח דוח נתוני אשראי מתוקן לכל מי שקיבל ממנה דוח עליך בששת החודשים האחרונים.
לפרטים בנוגע להגשת ערעור על דוח נתוני אשראי ראה הגשת בקשה לתיקון פרטים שגויים בדוח נתוני אשראי.
חזור מ- התנאים לדווח נתונים שליליים ל- דוח נתוני אשראי
חזור מ- התנאים לדווח נתונים שליליים לדף הבית של המדריך לדירוג אשראי