גרסא חדשה לחוק שירות נתוני אשראי
13 שנה לאחר שכשלה בניסיונה לפתוח את שוק האשראי של משקי הבית לתחרות מול הבנקים, מנסה הממשלה לקדם גרסה חדשה של חוק נתוני אשראי.
מאגר נתוני אשראי הוא הבסיס לקיומו של שוק אשראי תחרותי. כדי להעמיד אשראי צריך ספק האשראי (המלווה) להכיר את הלווה, ולדעת עד כמה מסוכן להעמיד לו הלוואה.
כשנחקק חוק נתוני האשראי בשנת 2001, נעשה ניסיון לפתוח את שוק נתוני האשראי כך שכל ספק אשראי יוכל לקבל מידע על הלווה שניגש אליו. בפועל, עקב התנגדות הבנקים (בטענה כי חשיפת הנתונים תפגע בפרטיות הלווים), נחקק חוק מסורס המגביל את איסוף הנתונים לצרכנים עליהם קיים מידע שלילי או לכאלו שביקשו בכתב שייאסף עליהם מידע חיובי.
בפועל, קיים מידע על חלק זניח מהאוכלוסייה
מאחר ששיעור הלווים הבעייתיים עליהם קיים מידע שלילי קטן מאוד, ובהיעדר מודעות של כלל האוכלוסייה לאיסוף המידע החיובי – התוצאה בפועל היא שבמאגר נתוני האשראי קיים מידע על חלק זניח מהאוכלוסיה. למעשה, לא קיים כלל מידע על רובה המוחלט של אוכלוסיית הלווים הטובים!
כך נותרנו שבויים בידי הבנקים
כפועל יוצא משיטת איסוף הנתונים המסורסת, היחידים שיש להם מידע על הלווים הטובים הם הבנקים שלהם. למעשה, רק בנק האֵם של הלווה יכול להציע לו הצעת אשראי כדאית. עבור כל בנק או ספק אשראי אחר, העמדת אשראי בהיעדר מידע על הלווה היא צעד מסוכן, ולכן, המלווה ידרוש ריבית גבוהה יחסית על ההלוואה.
כך נותר שוק האשראי בלתי תחרותי. הבנקים הגדולים שולטים בו, והסיכוי העיקרי לקבל הלוואה סבירה הוא כמעט תמיד מבנק האם של הלקוח.
הפתרון – הפרדת מאגר הנתונים מזיהוי הלקוחות
כחלק מלקחי כשלון החוק הקודם מבינה הממשלה שעליה לספק מענה לחשש הכבד ביותר הנוגע לחוק – ההגנה על הפרטיות.
בהתאם לחוק החדש המתהווה, איסוף הנתונים יבוצע ע"י בנק ישראל. הבנקים יחויבו לדווח לבנק ישראל על מצב האשראי של כל בעלי החשבונות שלהם, כאשר הנתונים יוחזקו בשני מאגרים נפרדים:
- מאגר לא מזוהה, המכיל נתוני אשראי של כלל האזרחים ללא שניתן לקשור נתון כלשהוא לאדם ספציפי.
- מאגר נתונים אישי, המכיל פרטים אישיים של אזרחים אך לא נתוני אשראי.
רק לבנק ישראל יהיה הצופן המתאים המאפשר לחבר בין הפרטים האישיים של אזרח כלשהוא לנתוני האשראי מהמאגר הבלתי מזוהה. הצופן ישמר במנותק ממאגר הנתונים.
בנקים, ספקי אשראי ומלווים שונים יוכלו לקנות מבנק ישראל מידע גולמי מהמאגר הלא מזוהה לצורך בניית מודלים סטטיסטיים של התנהגות צרכני האשראי בישראל. מודלים אלו דרושים לצורך הגדרת טיפוסי אשראי שונים לפי רמות הסיכון שלהם, והתאמת הריבית המוצעת ללקוח בהתאם לסיכון שלו.
כיצד תותאם ההלוואה לרמת הסיכון של הלקוח?
כאשר לקוח יפנה לגוף כלשהוא ויבקש אשראי (משכנתא, הלוואה לרכישת רכב, מסגרת אשראי וכיו"ב) הוא יצטרך לאשר לאותו גוף לפנות לבנק ישראל ולבקש ממנו את נתוני האשראי הספציפיים של הלווה.
לאחר אישור הלקוח יצמיד בנק ישראל בעזרת הצופן שברשותו את הנתונים המתאימים מהמאגר הבלתי מזוהה לאלו של הלקוח, ויעביר אותם לגוף המלווה. על סמך הנתונים המזוהים יוכלו ספקי האשראי להתאים ללקוח תנאים מתאימים לסיכון שלו ולהתחרות על הצעת אשראי אטרקטיבית.
האם שוק האשראי יהפך לתחרותי?
הניסיון העולמי מלמד כי פתיחת שוק האשראי לתחרות מקדמת מאוד את מצבם של מרבית הלווים הטובים. בארה"ב למשל, ספקי האשראי מקבלים נתונים על לווים אף בלי שאלו הגישו להם בקשה, והם יוזמים מצדם פניות ללווים טובים עם הצעות אשראי תחרותיות.
גם מצבם של מרבית הלווים החלשים ישתפר, מאחר שבהיעדר מידע על היסטוריית האשראי שלהם, אינם מסוגלים כיום כמעט לקבל אשראי מכל סוג שהוא.