ציון דירוג אשראי
ציון דירוג אשראי מנבא את יכולתו של אדם לעמוד בהתחייבויות הכספיות שנטל על עצמו בהתאם להיסטוריה הפיננסית משלוש השנים האחרונות, מצב הנכסים העדכני שלו, ההון העצמי והיקף התחייבויותיו הקודמות.
ציון דירוג אשראי משמש את הבנקים וספקי אשראי כפרמטר עיקרי (אם כי לא יחיד) בתהליך החיתום לצורך אישור או דחיית בקשות להלוואה. ככלל ניתן לומר שככל שללוה יש ציון דירוג אשראי גבוה יותר, כך הוא נחשב מסוכן פחות והמלווה יכול להציע לו ריבית נמוכה יותר.
איך מחושב ציון דירוג אשראי
-
החל מאפריל 2019 נאספים נתוני אשראי של כלל האזרחים במדינה למערכת נתוני אשראי של בנק ישראל. המערכת עצמה אינו מחשבת ציון דירוג אשראי.
- הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, גופים חוץ בנקאיים, כונס הנכסים ועוד שולחים נתוני אשראי למערכת באופן רציף.
- כאשר לווה כלשהוא מעוניין בהלוואה הוא פונה לספק אשראי. מאחר שספק האשראי אינו מכיר את הלווה ואינו יכול להעריך מה הסיכון שהלווה לא יעמוד בהחזרים, הוא מבקש מהלווה לחתום על אישור למשוך את נתוני האשראי שלו ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.
- לספק האשראי אין יכולת לחשב ציון דירוג אשראי בעצמו, והוא אינו פונה ישירות למערכת נתוני האשראי. במקום זאת הוא פונה לאחת או יותר מלשכות האשראי (בצירוף אישור הלווה למשיכת נתונים) ומבקש לקבל דוח ריכוז נתונים, ציון דירוג אשראי וחיווי אשראי של הלווה.
- לשכת האשראי מושכת מהמערכת נתוני אשראי של הלווה משלוש השנים האחרונות. היא מעבדת אותם לדוח נתוני אשראי, ציון דירוג אשראי אישי וחיווי אשראי ומוכרת אותם לספק האשראי.
- ספק האשראי משתמש בדוח האשראי, ציון דירוג אשראי וחיווי אשראי של הלווה ובפרמטרים נוספים כדי להחליט האם לאשר את ההלוואה, ובאיזו ריבית.
- לשכת האשראי מקבלת נתוני אשראי משלוש השנים האחרונות בלבד. משמעות הדבר היא שהעבר הפיננסי (גם רע וגם טוב) נמחק אחרי שלוש שנים.
- ציון דירוג אשראי אישי נקבע ע"י נתוני אשראי ממאגר נתוני האשראי. אם קיימת שגיאה בנתונים – תהיה לכך השפעה ישירה על ציון דירוג האשראי. לכן חשוב מאוד לבדוק לפחות פעם בשנה את כל נתוני האשראי בדוח ריכוז נתונים!
- לכל לשכת אשראי יש ציון דירוג אשראי שונה, שהוא גם סוד מסחרי שלה. כך שבפועל, למרות שכל לשכת אשראי מקבלת בדיוק אותן נתוני אשראי מהמערכת של בנק ישראל, לכל אחד יש מספר ציוני דירוג אשראי שונים. כמה דירוגים? – בדיוק כמספר לשכות האשראי!
- ציון דירוג אשראי אישי מהווה רק מרכיב אחד בהחלטה על מתן אשראי וגבה הריבית. נתונים נוספים המשפיעים על גבה הריבית הינם:
– מטרת ההלוואה: דיור/רכב/אשראי צרכני
– התחייבויות קיימות
– שיעור ההחזר מההכנסה נטו
– שיעור המימון (היחס בין ההלוואה להון העצמי)
– טיב ביטחונות - לנתונים חדשים יש השפעה גדולה יותר מאשר לנתונים ישנים
- לנתונים שליליים יש השפעה גדולה יותר מאשר לנתונים חיוביים
- לצריכת אשראי קבועה יש השפעה חיובית (בהנחה שאין פיגורים בהחזרים) מאשר לחוסר צריכת אשראי מאחר והיא מלמדת על יכולתו החיובית של לווה לעמוד בהתחייבויותיו
- לחיפוש קבוע של אשראי (כמות הפעמים בשנה שאתה חותם על אישור למשיכת נתוני אשראי) יש השפעה שלילית מאחר והוא מרמז על בעיות כלכליות
- BDI מצרפת את דירוג האשראי שלה (FICO BDI) לכל לקוח שמזמין דרכה את דוח ריכוז הנתונים (עצמי) שלו בקישור הזה. הדוח עולה כ- 36 ₪ (מעודכן לאוקטובר 20) וכולל את חיווי האשראי, דירוג האשראי והסברים על הגורמים שהשפיעו עליו כל שקל מאוד לדעת מה דורש שיפור. עוד על הדוח העצמי של BDI בקישור זה.
טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן 'הורד דוח' בכותרת הדוח. - D&B מחלקת בחינם את דירוג האשראי שלה (DB Score) בעזרת אפליקציה שנקראת Captain Credit.
- לשכת האשראי קו מנחה טרם עלתה לאוויר ואינה מספקת ציון דירוג אשראי
ציון דירוג אשראי מחושב על ידי לשכות אשראי שקיבלו רישיון לכך. לשכות האשראי מושכות את נתוני האשראי ממערכת נתוני האשראי ומפיקות מהם ציון דירוג אשראי אישי. נכון לרגע זה שלוש חברות קיבלו רישיון כזה – BDI, D&B וקו מנחה.
תהליך חישוב ציון דירוג אשראי עובד כך:
בשלב זה חשוב להבין מספר דברים
עד כמה יכול להשפיע ציון דירוג אשראי אישי על עלות ההלוואה?
בשלב זה עדיין לא קיימים נתונים היסטוריים, אולם בהחלט ניתן ללמוד על ההבדל בין הריביות המוצעות ללווים בהתאם לדירוג האשראי שלהם מהמתרחש בארה"ב, שם קיים דירוג אשראי עוד משנות החמישים.
ציון דירוג האשראי ששולט בארה"ב נקרא FICO (בארץ משתמשת בו לשכת האשראי BDI). טווח הדירוג נע בין 300 (הדירוג הגרוע ביותר) ועד 850 (הדירוג הטוב ביותר). בדירוג שנמוך מ- 600 כלל לא ניתן לקבל משכנתא.
בדוגמא הבאה ניתן לראות את ההבדל בהחזרים החודשיים ובעלות הכוללת של הלוואה לדיור כפונקציה של ציון דירוג אשראי. הנתונים מחושבים למשכנתא של 500,000 ₪ בריבית קבועה לא צמודה לשלושים שנה
:
| דירוג אשראי | ריבית | תשלום חודשי | סה"כ עלות ריבית | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 760 - 850 | 3.59% | ₪2,270 | ₪317,000 | ||||||
| 700 - 759 | 3.72% | ₪2,307 | ₪330,000 | ||||||
| 680 - 699 | 3.85% | ₪2,344 | ₪343,000 | ||||||
| 660 - 679 | 3.97% | ₪2,378 | ₪356,000 | ||||||
| 640 - 659 | 4.26% | ₪2,463 | ₪386,000 | ||||||
| 620 - 639 | 4.65% | ₪2,578 | ₪428,000 | ||||||
| 600 - 619 | 4.92% | ₪2,660 | ₪457,000 | ||||||
| מבוסס על ממוצע ריביות למשכנתא שקלית לא צמודה בריבית קבועה ל-30 שנה, נכון לפברואר 2019 | |||||||||
ניתן לראות שאם ציון דירוג אשראי שלך בינוני (לדוגמא 610), תיאלץ לשלם כ- 130,000 ₪ יותר מאשר לווה שציון דירוג האשראי שלו טוב יותר (לדוגמא 700).
באיזה ציון דירוג אשראי משתמשים ספקי האשראי?
כל ספק אשראי רשאי להתקשר עם אחת או יותר מלשכות האשראי בהתאם לרצונו. לצרכנים אין יכולת לקבוע לספק האשראי באיזה ציון דירוג להשתמש, ובד"כ אפילו לא נדע במי הוא בחר.
כפי שכבר הוזכר, לכל לשכת אשראי ציון דירוג אשראי שונה, וכל לשכה מפיקה ציון דירוג אשראי אישי שונה!
בארה"ב מקובל שבהלוואות גדולות (בעיקר משכנתאות) פונים הבנקים למספר לשכות אשראי. אין סיבה להניח שבארץ זה יהיה שונה.
שופינג ריבית?
מאחר שכל ספק אשראי משתמש בציון דירוג אשראי אחד או יותר של אחת מלשכות האשראי השונות, ומאחר שכפי שהוסבר קודם, דירוג אשראי מהווה רק מרכיב אחד בהחלטה על הריבית שתידרש לשלם – קיים הבדל גדול בריבית שכל ספק אשראי יציע לך עבור אותה הלוואה!
לכן חשוב מאוד לא להסתפק בספק אשראי אחד אלא לבקש הצעות ממספר ספקי אשראי, להשוות ביניהן ואף להתמקח. כן – להתמקח. בדיוק כמו בשוק!
כך זה עובד בארה"ב, ואין סיבה שזה לא יצליח גם פה.
מה משפיע על ציון דירוג אשראי?
מאחר שלכל לשכת אשראי יש ציון דירוג אשראי משלה שכולן שומרות עליו כסוד מסחרי, לא ניתן לדעת בוודאות מה ההשפעה של כל נתון על הדירוג. יחד עם זאת ניתן לקבוע ש:
האם אתה יכול לדעת מה ציון דירוג אשראי שלך?
נושאים נוספים