איך בודקים דירוג אשראי

RE: איך בודקים דירוג אשראי

הי סיוון, הרשי לי להחמיא לך. זה חשוב מאין כמותו לדעת מה דירוג האשראי שלכם (לך ולבעלך דירוג נפרד, כמובן) לפני שאתם נגשים לקבל הצעה למשכנתא, ולא פחות מכך חשוב לקבל הצעה מכמה בנקים (מה שנקרא שופינג ריבית) ואפילו לגרום להם להתחרות אחד בשני בשיטת “אבל בבנק XYZ כבר קיבלתי ריבית טובה יותר“…

לפני שאענה על שאלתך איך בודקים דירוג אשראי, חשוב לי להבהיר כמה דברים:

לך ולבעלך דירוג אשראי נפרד
למרות שאולי יש לשניכם חשבון בנק אחד אין זה אומר שיש לכם אותו דירוג אשראי. דירוג אשראי הוא אישי ובהחלט יתכנו הבדלים וחשוב מאוד לדעת מה דירוג האשראי של שניכם.

לכל אחד מכם כמה דירוגי אשראי, לא אחד
איך זה יתכן? פשוט מאוד..

דירוג אשראי הוא מוצר שהבנק קונה מלשכת אשראי. לשכת האשראי מזינה את נתוני האשראי שלך לנוסחה מתמטית, ומה שמתקבל ממנה הוא דירוג אשראי.

אמנם נתוני האשראי שלך באים ממקור אחד – מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, אבל בגלל שישנן כמה לשכות אשראי (כרגע 2 פעילות ועוד אחת בדרך) שכל אחת מהן משתמשת בנוסחה אחרת, כך יוצא שבכל לשכת אשראי יש לך דירוג אשראי אחר.

אז באיזה דירוג אשראי הבנק משתמש?
התשובה היא שלא ניתן לדעת אלא אם כן תשאלו את הפקיד והוא יסכים לענות.
בהחלט יתכן שכל בנק משתמש בדירוג אשראי אחר, ובהחלט יתכן שבהלוואה גדולה כמו משכנתא הבנקים משתמשים בכמה דירוגים!

איזה דירוגי אשראי קיימים?
כרגע קיימים במשק שני דירוגי אשראי:

FICO BDI הוא דירוג האשראי של BDI
DB Score הוא דירוג האשראי של דן אנד ברדסטריט (D&B)
גם ללשכת האשראי קו מנחה יהיה דירוג אשראי משלה אבל היא עדיין אינה פעילה

דירוג אשראי אינו הכול
דירוג אשראי מהווה רק מרכיב אחד בהחלטה על גבה הריבית. נתונים נוספים הינם:
• מטרת ההלוואה: דיור/רכב/אשראי צרכני (משכנתא במקרה שלכם)
• התחייבויות קיימות
• שיעור ההחזר מההכנסה נטו
• שיעור המימון (היחס בין ההלוואה להון העצמי)
• טיב ביטחונות

ועתה לשאלתך: איך בודקים דירוג אשראי?

• את דירוג האשראי DB Score של די אנד בי (D&B) ניתן לקבל בחינם או בתשלום של כ- 50 ₪ (המחיר שעולה למשוך דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל) בעזרת אפליקציה בשם Captain Credit.
• את דירוג האשראי של BDI ניתן לקנות בעלות זניחה של כ- 36 ₪ (מעודכן לאוקטובר 20) ובתוספת עלות משיכת דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי (דוח ראשון חינם וכ- 31 ₪ לכל דוח נוסף). כדי לקבל את הדירוג נדרש להזמין דוח עצמי מ- BDI בקישור זה.
  
  טיפ: דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל ישלח ישירות לאמייל, אך הדוח העצמי של BDI יוצג על המסך בלבד. כדי לשמור אותו למחשב יש ללחוץ על לחצן ‘הורד דוח‘ בכותרת הדוח.

  לדוח העצמי ולדירוג האשראי מצורפת המחשה גרפית (דוגמא להורדה) והסבר מילולי על כל הגורמים שהשפיעו על הדירוג כך שבמבט אחד ניתן לזהות נקודות בעייתיות שדורשות שיפור מידי.

בהצלחה

צוות המדריך לדירוג אשראי